Krankenversicherung im Referendariat
Die richtige Krankenversicherung für Lehramtsanwärter und Referendare
Mit dem Start ins Referendariat beginnt für dich ein neuer Abschnitt. Du bist nicht mehr nur Lehramtsstudent, sondern trittst als Lehramtsanwärter beziehungsweise Referendar in den Vorbereitungsdienst ein.
Damit verändert sich auch deine Situation bei der Krankenversicherung.
Als Beamter auf Widerruf hast du grundsätzlich Anspruch auf Beihilfe. Dein Dienstherr beteiligt sich damit an den Kosten, die beispielsweise durch eine Krankheit oder medizinische Behandlung entstehen.
Die Beihilfe übernimmt allerdings nicht automatisch sämtliche Kosten. Für den verbleibenden Teil benötigst du einen passenden Krankenversicherungsschutz.
Damit stellt sich spätestens zum Beginn des Referendariats eine wichtige Frage:
Wie möchte ich mich während meines Referendariats krankenversichern?
Diese Entscheidung sollte gut überlegt sein, denn sie begleitet dich nicht nur während des Vorbereitungsdienstes, sondern kann auch für deinen weiteren Weg als Lehrer von Bedeutung sein.
Was bedeutet Beihilfe im Referendariat?
Die Beihilfe ist eine finanzielle Unterstützung deines Dienstherrn für bestimmte Aufwendungen im Krankheits-, Pflege- und gegebenenfalls weiteren Beihilfefällen.
Wie hoch die Beihilfe ausfällt und welche Kosten berücksichtigt werden, richtet sich nach den jeweiligen Beihilfevorschriften.
Dabei gibt es Unterschiede zwischen den einzelnen Bundesländern.
Deshalb kann die Krankenversicherung eines Referendars in Nordrhein-Westfalen anders gestaltet sein als die eines Lehramtsanwärters in Bayern oder Baden-Württemberg.
Wichtig:
Beihilfe und Krankenversicherung gehören zusammen.
Die Beihilfe übernimmt einen bestimmten Anteil der beihilfefähigen Aufwendungen. Für die verbleibenden Kosten benötigst du einen entsprechenden Krankenversicherungsschutz.
Wie hoch dein persönlicher Beihilfeanspruch ist und welche Regelungen für dich gelten, sollte deshalb vor Beginn des Referendariats geprüft werden.
Private oder gesetzliche Krankenversicherung?
Eine der wichtigsten Entscheidungen vor dem Start ins Referendariat ist die Frage, ob du dich privat oder gesetzlich krankenversichern möchtest.
Beide Möglichkeiten können grundsätzlich infrage kommen. Welche Variante für dich sinnvoll ist, hängt von deiner persönlichen Situation und deinen langfristigen Plänen ab.
Private Krankenversicherung im Referendariat
Bei der privaten Krankenversicherung wird der Versicherungsschutz auf deinen individuellen Beihilfeanspruch abgestimmt.
Du versicherst also grundsätzlich den Teil der Krankheitskosten, den die Beihilfe nicht übernimmt.
Dadurch kann der Beitrag für eine private Krankenversicherung während des Referendariats vergleichsweise niedrig sein.
Wie hoch dein tatsächlicher Beitrag ist, hängt unter anderem von deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand, dem gewählten Tarif und dem gewünschten Leistungsumfang ab.
Auch die Leistungen unterscheiden sich teilweise deutlich zwischen den einzelnen Tarifen.
Deshalb sollte nicht allein der monatliche Beitrag ausschlaggebend sein.
Gesetzliche Krankenversicherung im Referendariat
Auch eine gesetzliche Krankenversicherung kann je nach Bundesland und persönlicher Situation eine Möglichkeit sein.
Hier funktioniert die Absicherung allerdings anders als bei der beihilfekonformen privaten Krankenversicherung.
Insbesondere die Frage, ob und in welcher Form dein Bundesland eine pauschale Beihilfe anbietet, kann eine wichtige Rolle spielen.
Die Regelungen unterscheiden sich zwischen den Bundesländern. Deshalb lässt sich nicht pauschal sagen, welche Variante für jeden Referendar günstiger oder besser ist.
Entscheidend ist deine persönliche Situation.
Was kostet die Krankenversicherung im Referendariat?
Eine pauschale Antwort gibt es darauf nicht.
Bei einer privaten Krankenversicherung spielen beispielsweise dein Alter, dein Gesundheitszustand, der gewählte Tarif und der gewünschte Leistungsumfang eine Rolle.
Bei der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag dagegen grundsätzlich nach den gesetzlichen Vorgaben und deinem Einkommen.
Hinzu kommt, dass ein vergleichbarer Leistungsumfang nicht automatisch mit dem reinen Krankenversicherungsbeitrag erreicht wird.
Deshalb solltest du nicht nur fragen:
„Was kostet die Versicherung?“ Sondern auch: „Was bekomme ich für meinen Beitrag?“ und „Welche Kosten bleiben möglicherweise trotzdem bei mir?“
Ein sinnvoller Vergleich betrachtet deshalb Beiträge und Leistungen gemeinsam.
Welche Leistungen sollte eine private Krankenversicherung bieten?
Bei einer privaten Krankenversicherung für Referendare gibt es teilweise erhebliche Unterschiede zwischen den Tarifen.
Der günstigste Tarif ist deshalb nicht automatisch die beste Lösung.
Bei der Auswahl solltest du unter anderem auf folgende Bereiche achten:
Ambulante Behandlungen
Wie werden Arztbesuche und Facharztbehandlungen erstattet? Gibt es Einschränkungen oder bestimmte Voraussetzungen?
Stationäre Behandlung
Welche Leistungen stehen dir bei einem Krankenhausaufenthalt zur Verfügung? Dazu können beispielsweise die Unterbringung und die Behandlung durch einen Spezialisten gehören.
Zahnbehandlung und Zahnersatz
Gerade bei Zahnleistungen unterscheiden sich Tarife teilweise deutlich. Relevant sind unter anderem die Erstattungshöhe und mögliche Begrenzungen.
Medikamente und Heilmittel
Auch bei Arzneimitteln, Physiotherapie, Krankengymnastik und anderen Heilmitteln können unterschiedliche Regelungen gelten.
Hilfsmittel
Ob beispielsweise eine Brille, ein Rollstuhl oder andere medizinische Hilfsmittel übernommen werden und in welcher Höhe, sollte ebenfalls geprüft werden.
Psychotherapeutische Leistungen
Auch die Regelungen zur Psychotherapie können sich von Tarif zu Tarif unterscheiden und sollten deshalb Bestandteil eines guten Vergleichs sein.
Auslandsschutz
Wenn du während des Referendariats verreisen möchtest, solltest du außerdem prüfen, wie dein Versicherungsschutz im Ausland gestaltet ist.
Nicht nur auf den Beitrag schauen
Gerade bei der privaten Krankenversicherung kann ein besonders günstiger Beitrag zunächst attraktiv wirken.
Doch ein niedriger Beitrag kann mit Einschränkungen beim Leistungsumfang verbunden sein.
Deshalb ist es sinnvoll, einen Tarif nicht nur nach seinem Preis zu beurteilen.
Wichtiger sind Fragen wie:
- Welche Leistungen sind tatsächlich versichert?
- Gibt es Selbstbeteiligungen?
- Welche Erstattungsgrenzen gibt es?
- Wie werden Zahnbehandlungen und Zahnersatz geregelt?
- Welche Leistungen gibt es bei stationären Aufenthalten?
- Wie sieht es bei Hilfsmitteln aus?
- Welche Regelungen gelten für Psychotherapie?
- Was passiert bei Behandlungen im Ausland?
- Welche Besonderheiten gibt es bei der Beihilfe?
Die beste Krankenversicherung ist nicht automatisch die günstigste. Sie sollte zu deiner persönlichen Situation und deinen Ansprüchen passen.
Was passiert mit der Krankenversicherung nach dem Referendariat?
Auch diese Frage solltest du bereits vor Beginn des Referendariats berücksichtigen.
Denn dein Vorbereitungsdienst ist zeitlich begrenzt.
Nach dem Referendariat kann beispielsweise die Übernahme in ein Beamtenverhältnis auf Probe folgen. Es kann aber auch Situationen geben, in denen du zunächst angestellt arbeitest oder keine unmittelbare Stelle erhältst.
Damit kann sich auch deine Krankenversicherungssituation verändern.
Eine gute Beratung betrachtet deshalb nicht nur die kommenden Monate, sondern auch den Übergang vom Referendariat in deine spätere berufliche Situation.
Gesundheitsprüfung bei der privaten Krankenversicherung
Wenn du dich für eine private Krankenversicherung entscheidest, spielt dein Gesundheitszustand eine wichtige Rolle.
Vor Abschluss werden Gesundheitsfragen gestellt. Dabei kommt es darauf an, die Fragen vollständig und korrekt zu beantworten.
Gerade wenn in deiner Vergangenheit Erkrankungen, Behandlungen oder andere medizinische Sachverhalte vorliegen, kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein.
Dabei kann zunächst geprüft werden, wie verschiedene Versicherer deinen Gesundheitszustand einschätzen, ohne direkt einen verbindlichen Versicherungsantrag zu stellen.
Das kann dir helfen, deine Möglichkeiten besser einzuschätzen, bevor du dich für einen Versicherer entscheidest.
Warum eine persönliche Beratung sinnvoll ist
Die Krankenversicherung im Referendariat ist kein Thema, bei dem ein allgemeiner Onlinevergleich immer die beste Lösung liefert.
Dein Bundesland, dein Beihilfeanspruch, dein Alter, dein Gesundheitszustand, deine gewünschte Absicherung und deine beruflichen Pläne können die Entscheidung beeinflussen.
Wir schauen gemeinsam:
- Welche Möglichkeiten hast du?
- Welche Krankenversicherung passt zu deinem Beihilfeanspruch?
- Welche Leistungen sind dir wichtig?
- Welche Lösung passt auch zu deinem weiteren Weg nach dem Referendariat?
Und natürlich: Was kostet dich der gewünschte Versicherungsschutz?
Wir begleiten dich beim Start ins Referendariat
Der Wechsel vom Studium ins Referendariat bringt viele neue Themen mit sich.
Besoldung, Beihilfe, Krankenversicherung, Dienstunfähigkeit und weitere Versicherungen müssen plötzlich innerhalb kurzer Zeit geklärt werden.
Du musst dich dabei nicht alleine durch Versicherungsbedingungen und Beihilfevorschriften arbeiten.
Wir sind auf die Beratung von Lehramtsanwärtern, Referendaren und angehenden Lehrern spezialisiert und begleiten dich bei der Auswahl deines Krankenversicherungsschutzes.
Dabei erklären wir dir die Unterschiede verständlich und zeigen dir, welche Möglichkeiten du hast.
Du startest bald ins Referendariat?
Dann lass uns deine Krankenversicherung rechtzeitig gemeinsam anschauen.
Vereinbare jetzt dein kostenfreies und unverbindliches Beratungsgespräch.
Wir prüfen deine persönliche Situation, erklären dir Beihilfe und Krankenversicherung und zeigen dir, welche Lösung für deinen Start ins Referendariat infrage kommt.
Wann sollte ich mich um meine Krankenversicherung kümmern?
Am besten einige Wochen vor Beginn des Referendariats. So bleibt ausreichend Zeit, die verschiedenen Möglichkeiten zu vergleichen, Gesundheitsfragen zu klären und die notwendige Absicherung rechtzeitig einzurichten.
Kann ich die Krankenversicherung schon vor Beginn des Referendariats abschließen?
Ja. Die Absicherung kann in der Regel bereits im Vorfeld vorbereitet werden, sodass zum Beginn des Referendariats alles geregelt ist.
Was brauche ich für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung?
Für die Beratung und Antragstellung werden unter anderem persönliche Daten, Informationen zu deinem geplanten Referendariat und Angaben zu deinem bisherigen Gesundheitszustand benötigt. Welche Unterlagen im Einzelfall erforderlich sind, klären wir gemeinsam.
Was sollte ich bei den Gesundheitsfragen beachten?
Die Gesundheitsfragen sollten immer vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Dabei kann es sinnvoll sein, vor der Antragstellung gemeinsam zu prüfen, welche Angaben und Unterlagen tatsächlich relevant sind.
Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Auch mit Vorerkrankungen kann eine private Krankenversicherung grundsätzlich möglich sein. Entscheidend ist, wie der jeweilige Versicherer deinen Gesundheitszustand bewertet.
Wir können vor einem Antrag prüfen, welche Möglichkeiten für dich bestehen und ob eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll ist.
Kann ich meinen Versicherungsschutz später anpassen?
Je nach Vertrag und persönlicher Situation können Anpassungen möglich sein. Deshalb sollte bereits bei der Auswahl darauf geachtet werden, welche Möglichkeiten der Tarif für deine spätere berufliche Entwicklung bietet.
Was passiert, wenn ich während des Referendariats heirate oder ein Kind bekomme?
Eine Veränderung der persönlichen oder familiären Situation kann Auswirkungen auf deine Beihilfe und deine Krankenversicherung haben. In diesem Fall sollte geprüft werden, wie der bestehende Versicherungsschutz angepasst werden kann.
Was passiert, wenn ich während des Referendariats krank werde?
Dein Krankenversicherungsschutz besteht grundsätzlich auch dann weiter, wenn du während des Referendariats erkrankst. Welche Leistungen übernommen werden, richtet sich nach deinem Beihilfeanspruch und den Bedingungen deiner Krankenversicherung.
Kann ich mich auch beraten lassen, wenn ich noch zwischen GKV und PKV schwanke?
Ja, unbedingt. Du musst dich vor dem Beratungsgespräch nicht bereits für ein System entschieden haben.
Wir stellen die Möglichkeiten gegenüber und schauen gemeinsam, welche Variante zu deiner persönlichen Situation und deinem weiteren Berufsweg passt.
Ist die Beratung für Referendare kostenlos?
Ja. Die Beratung zur Krankenversicherung im Referendariat ist kostenfrei und unverbindlich.
