Wechsel der privaten Krankenversicherung: Risiken und Chancen
Mit dem erfolgreichen Abschluss des Referendariats und dem Übergang in ein festes Dienstverhältnis werden viele junge Lehrkräfte von Angeboten anderer Versicherungsgesellschaften überschwemmt. Billigere Monatsbeiträge oder verlockende Beitragsrückerstattungen erwecken oft den Wunsch, die Krankenversicherung zu wechseln. Doch was auf den ersten Blick nach einer Ersparnis aussieht, entpuppt sich bei genauerem Hinsehen häufig als Verlustgeschäft oder gesundheitliches Risiko.
Die Falle der erneuten Gesundheitsprüfung
Bei jedem Wechsel zu einem neuen Versicherer musst du eine vollständige, neue Gesundheitsprüfung ablegen. Die Gesellschaften fragen detailliert nach Erkrankungen, Behandlungen, Operationen und Therapien der letzten 3 bis 10 Jahre. Selbst vermeintlich banale Dinge wie Rückenmassagen, Heuschnupfen, Hautabklärungen oder eine kurze psychologische Beratung während des Referendariats können beim neuen Anbieter zu saftigen Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder gar zur Ablehnung des Antrags führen.
Der Verlust von wertvollen Altersrückstellungen
Ein weiterer kritischer Punkt ist die Verwertung deiner bisher gebildeten Altersrückstellungen. Wechselst du die Versicherungsgesellschaft komplett, kannst du nur einen Teil des im sogenannten Basistarif errechneten Kapitals mitnehmen. Sämtliche darüber hinausgehenden tariflichen Rückstellungen, die du bei deinem bisherigen Versicherer angespart hast, verfallen ersatzlos und verbleiben im Kollektiv deines alten Anbieters. Du fängst beim neuen Versicherer im Alter also wieder bei Null an.
Der interne Tarifwechsel als clevere Alternative
Wenn du mit den Beiträgen oder Leistungen deiner aktuellen PKV unzufrieden bist, ist ein Wechsel zu einem anderen Anbieter selten die beste Lösung. Nach der Verbeamtung auf Lebenszeit kannst du innerhalb deiner bestehenden Versicherungsgesellschaft in einen anderen, günstigeren oder leistungsstärkeren Tarif wechseln. Der entscheidende Vorteil: Deine Altersrückstellungen bleiben zu 100 % erhalten, und eine erneute Gesundheitsprüfung darf der Versicherer nur für Mehrleistungen verlangen, die dein alter Tarif nicht enthalten hatte.
Worauf muss ich bei den Gesundheitsfragen zwingend achten?
Du musst alle Fragen absolut wahrheitsgemäß und lückenlos beantworten. Verschweigst du Vorerkrankungen (auch versehentlich), kann der Versicherer den Vertrag wegen "vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung" noch Jahre später anfechten, Leistungen verweigern oder dich fristlos kündigen.
Wann ist ein Wechsel der PKV-Gesellschaft überhaupt sinnvoll?
Ein Wechsel macht primär direkt nach dem Referendariat Sinn, wenn dein bisheriger Anbieter ein extrem schlechtes Bedingungswerk aufweist, deine Gesundheit im Referendariat makellos geblieben ist und du noch kaum Altersrückstellungen gebildet hast.
